Esnek hesap faiz hesaplama (KMH)

1 günlük KMH faizi ne kadar?

TCMB'nin izin verdiği en yüksek oranla (aylık %4,25) 50.000 TL'lik eksi bakiyenin bir günlük faizi 70,83 TL, KKDF ve BSMV eklenince 92,07 TL eder. Faiz, parayı kullandığınız her gün için ayrı işler.

Tablo gün ve tutarla doğru orantılı: kuruş yuvarlaması dışında 15 günlük maliyet 30 günlüğün yarısı, 100.000 TL'ninki 50.000 TL'ninkinin iki katı. Bankanızın oranı daha düşükse sonuç o oranla aynı ölçüde küçülür. Hesap ekstrenizde gördüğünüz tutar tablodakinden farklıysa ilk bakacağınız yer eksi bakiyede kalınan gün sayısıdır.

Kendi oranınızla 50.000 TL'lik bir günlük örneği değiştirerek deneyebilirsiniz.

Ek hesaptan 100 bin TL çekersem ne kadar öderim?

100.000 TL'yi 30 gün kullanırsanız aylık %4,25 azami oranla 4.250,00 TL faiz ve 1.275,00 TL vergi, toplam 5.525,00 TL ödersiniz. Borcu 12. günde kapatırsanız maliyet 2.210,00 TL olur.

Borç ve faiz hiç ödenmeden aylarca beklerse her ayın faizi ve vergisi borca eklenir, bir sonraki ay onlara da faiz işler. Aynı 100.000 TL, altı ay sonunda 138.080,42 TL olur; bu sürede ödenen faiz ve vergi 38.080,42 TL.

Tablo, faizin ve vergilerin her dönem sonunda hesaba borç yazıldığı durumu gösteriyor. Sözleşmenizde faizin tahsil günü ve borca eklenip eklenmeyeceği yazar; hesap özetinizdeki "faiz" ve "vergi" satırlarını bu tabloyla karşılaştırabilirsiniz.

Vadeli hesabı bozmamak için KMH kullanmak kârlı mı?

Çoğu zaman değil. 100.000 TL, yıllık %40 brüt örnek oranla 30 günlük vadeli hesapta stopaj sonrası 2.712,33 TL getirir; bir günlük net getirisi 90,41 TL. Aynı tutarı 30 gün KMH'den kullanmanın maliyeti 5.525,00 TL, yani getiriden 2.812,67 TL fazla. Kendi mevduat oranınızla karşılaştırmak için vadeli mevduatın net faiz getirisini hesaplayıp bu tablodaki maliyetle yan yana koyun.

KMH faizi hesaplama formülü nasıl uygulanır?

Faiz = kullanılan tutar × aylık oran ÷ 100 × gün ÷ 30. Faizin üstüne %15 KKDF ile %15 BSMV gelir; vergili maliyet faizin 1,30 katıdır.

Bankalar oranı yıllık da yazabilir. O durumda formül tutar × yıllık oran × gün ÷ 36.000 olur ve aynı sonucu verir, çünkü yıllık oran aylığın 12 katıdır (aylık %4,25, yıllık %51). 20.000 TL'nin 10 günlük faizi iki yoldan da 283,33 TL çıkar.

Bakiye ay içinde değişirse

Ek hesap faizi her günün kapanış bakiyesine işler. Ay içinde para yatırıp borcu azalttığınızda her bakiye, o bakiyede kalınan gün kadar ayrı hesaplanır. Örnek:

1. İlk 10 gün 20.000 TL eksi bakiye: faiz 283,33 TL, vergilerle 368,33 TL.
2. Maaş yatınca borç 15.000 TL'ye iniyor ve 20 gün öyle kalıyor: faiz 425,00 TL, vergilerle 552,50 TL.
3. Toplam faiz 708,33 TL, vergilerle 920,83 TL. Borç 30 gün boyunca 20.000 TL kalsaydı maliyet 1.105,00 TL olurdu.

Excel'de her satıra bakiye ve gün yazıp =B2*4,25%*C2/30*1,3 formülünü aşağı çekerek toplamı alabilirsiniz; araç KKDF ve BSMV'yi ayrı ayrı kuruşa yuvarladığı için Excel toplamıyla arada 1-2 kuruş fark çıkabilir. Hesap özetindeki tarihlerden eksi bakiyede geçen gün sayısını bulmak için iki tarihi girmeniz yeterli.

KMH faiz oranı neye göre belirleniyor?

Kredili mevduat hesabının faizini banka belirler, ama TCMB'nin her ay ilan ettiği azami oranı aşamaz. 1 Ocak - 31 Ekim 2026 dönemi için bu tavan aylık %4,25 akdi faiz ve %4,55 gecikme faizi.

TCMB'nin kredi kartı azami faiz oranları sayfası, Tebliğ 2020/3'e göre kredili mevduat hesaplarında akdi ve gecikme faizinin TCMB'nin belirlediği azami oranları geçemeyeceğini yazıyor ve KMH'yi kredi kartıyla nakit çekim sütununa bağlıyor. Oranlar her ayın sondan beşinci iş günü ilan edilir; 1 Ocak 2026'dan 1 Ekim 2026'ya kadarki ilanların hepsinde KMH tavanı aynı kaldı.

Aylık %4,25 basit hesapla yıllık %51 eder. Vergilerle birlikte aylık maliyet %5,525: 10.000 TL'nin 30 günlük toplam maliyeti 552,50 TL. Vergilerin dayanağı: tüketici kredilerinde %15 KKDF (2010/974 sayılı BKK, GİB tablosu) ve %15 BSMV (7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı, Resmî Gazete 7.7.2023).

Bankaların ürüne verdiği ad değişse de (esnek hesap, ek hesap, avans hesap, artı para) tavan aynıdır. Banka oranları sık değiştiği için bu sayfa banka oranı vermiyor; sözleşmenizdeki oranı araca girin.

KMH borcunu taksitlendirmek ne kadar tutar?

Taksitlendirme, KMH borcunu eşit taksitli bir tüketici kredisine çevirir. 50.000 TL'yi aynı aylık %4,25 oranla 6 taksite bölerseniz toplam 60.101,25 TL ödersiniz; borcu KMH'de altı ay hiç ödemeden bekletmek ise 19.040,25 TL faiz ve vergi doğurur.

Taksit, oran aynı kalsa bile maliyeti düşürür çünkü her ay anaparanın bir kısmı ödenir ve faiz küçülen borca işler. Asıl fark oranda: bankanın taksitlendirmede KMH tavanından düşük bir oran vermesi, tablodaki üçüncü satır gibi, maliyeti bir kez daha azaltır. Tablodaki %3,5 örnek bir varsayım, hiçbir bankanın güncel oranı değil.

Taksitli seçenekte de KKDF ve BSMV her taksitteki faize eklenir; bankanın teklif ettiği oranı ve vadeyi ihtiyaç kredisi taksitlerini hesaplayan araca yazarak ödeme planını görebilirsiniz.

KMH 1 ay ödenmezse ne olur?

Limitiniz yetiyorsa ayın faizi ve vergisi hesaba borç yazılır ve eksi bakiye büyüyerek devam eder. Limit aşılır ya da banka sözleşmedeki ödeme gününde tahsilat yapamazsa gecikme faizi işlemeye başlar. TCMB tavanı aylık %4,55. 100.000 TL'lik borçta 30 günlük maliyet akdi faizle 5.525,00 TL, gecikme faiziyle 5.915,00 TL. Fark 390,00 TL.

Kredi kartındaki gibi mevzuatla belirlenmiş bir asgari ödeme oranı KMH için yok; ödeme koşullarını sözleşme belirler. Bu esneklik, 100.000 TL örneğindeki dönem tablosunda görülen birikmenin de sebebi: borç kapanmadıkça faiz her ay büyüyen bakiyeye işler. Kartta ise dönem borcunun belirli bir yüzdesini ödemek zorundasınız; kredi kartı asgari ödeme tutarını limitinize göre görebilirsiniz.

Nakit ihtiyacı için karttan nakit çekmek KMH'den ucuz değil. İkisi aynı azami oran sütununa bağlı; 10.000 TL'yi 30 gün kullanmanın faiz ve vergisi iki yolda da 552,50 TL. Karşılaştırmayı kredi kartıyla nakit avans maliyetini hesaplayan araçla kendi oranınızla yapabilirsiniz.