Kredi kartı asgari ödeme hesaplama

Kredi kartı asgari ödeme yüzde kaç?

Kart limiti 50.000 TL ve altındaysa asgari ödeme dönem borcunun %20'si, 50.000 TL'nin üzerindeyse %40'ıdır. Oranı kartın limiti seçer, tutarı dönem borcu belirler.

Bu oranlar BDDK'nın 26 Eylül 2024 tarihli ve 10970 sayılı kararından geliyor: "limiti elli bin Türk Lirası ve altında olan kredi kartları için dönem borcunun yüzde yirmisi, elli bin Türk Lirasının üzerinde olan kredi kartları için dönem borcunun yüzde kırkı" (BDDK Kurul Kararı 10970). BDDK'nın 18 Eylül 2026'ya kadar yayımladığı kurul kararları arasında bu oranları değiştiren yeni bir karar yok; 2026'da da aynı oranlar geçerli.

Kurulun oynayabileceği aralık kanunla sınırlı. 5464 sayılı Kanun'un 24. maddesi asgari tutarın dönem borcunun %20'sinden aşağı olamayacağını, Kurulun bu oranı en çok %40'a çıkarabileceğini söylüyor (kanun metni). Yani bugünkü iki oran, izin verilen aralığın iki ucu.

Asgari ne zaman %40 olur?

Limit 50.000 TL'yi 1 kuruş bile aşarsa. 50.000 TL limitli kartta 50.000 TL borcun asgarisi 10.000,00 TL; aynı borç 100.000 TL limitli kartta 20.000,00 TL asgari ödeme ister. Limitiniz 50.000 TL'nin biraz üstündeyse ve asgari ödemeyle ilerliyorsanız, bankadan limiti 50.000 TL'ye indirmesini istemek aylık asgari tutarı yarıya düşürür. Bunun bedeli var: bir sonraki döneme daha çok borç kalır ve ödenen faiz artar, aşağıdaki tabloda iki sütun arasındaki fark bu.

50 bin ve 100 bin TL kredi kartı borcunun asgari ödemesi ne kadar?

100.000 TL dönem borcunun asgari ödemesi 40.000,00 TL; bu borç ancak limiti 50.000 TL'nin üstünde olan bir kartta oluşabileceği için oran %40'tır. 50.000 TL borçta asgari, limite göre 10.000,00 TL ya da 20.000,00 TL olur.

"-" olan hücreler boş değil, mümkün olmayan durumlardır: 50.000 TL limitli kartta 100.000 TL dönem borcu oluşmaz. Faiz sütunları, asgariyi ödeyip kalanı bir sonraki döneme bıraktığınızda bir ayda eklenecek tutarı gösteriyor. %20'lik kartta asgari daha küçük ama kalan borç büyük olduğu için bir aylık maliyet daha yüksek.

Asgari tutarı elle bulmak için dönem borcunun yüzde 40'ını hesaplamak yeterli; kuruşlu borçlarda banka küsuratı yuvarlayabilir. Kendi limitinizi ve borcunuzu 100 bin TL'lik örnekte değiştirerek hesaplayabilirsiniz.

Asgari ödeme yapılırsa faiz işler mi?

Evet. Asgari tutarı ya da daha fazlasını öderseniz kalan borca akdi faiz işler; faize %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Faiz işlememesi için dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar ödemeniz gerekir.

Limiti 60.000 TL olan kartta 35.000 TL dönem borcunu düşünün: asgari ödeme %40'la 14.000,00 TL, kalan 21.000,00 TL. Bu kalana bir ayda 787,50 TL akdi faiz ve 236,26 TL vergi eklenir. Ödediğiniz tutara göre tablo şöyle değişir (30 gün, TCMB azami oranları):

Hesabın dayanağı Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'in 20. maddesinin 3. fıkrası: asgari ve üzerinde ödemede kalan bakiyeye akdi faiz; asgarinin altında ödemede asgarinin ödenmeyen kısmına gecikme faizi, kalan bakiyenin asgariyi aşan kısmına akdi faiz uygulanır (yönetmelik metni). Aynı fıkra ve Kanun'un 26. maddesi, temerrüt hâli dahil kart borcunda faize faiz yürüten bileşik hesabın uygulanamayacağını yazıyor.

Kredi kartı faiz oranları 2026

TCMB kart faizine üst sınır koyuyor ve oranı dönem borcuna göre üç dilime ayırıyor. Örnekteki 35.000 TL borç ikinci dilimde olduğu için %3,75 kullanıldı; kalan borç 30.000 TL'nin altına düşse bile dilimi dönem borcu belirler.

Oranlar her ayın sondan beşinci iş günü TCMB'nin azami faiz oranları sayfasında ilan ediliyor ve 1 Ocak 2026'dan 1 Ekim 2026'ya kadarki ilanların hepsinde aynı kaldı. Karttan nakit çekimde ve kredili mevduat hesabında ayrı bir sütun geçerli; kredili mevduat hesabındaki azami faiz oranını anlatan bölümde bu sütun da var.

Hep asgari ödeme yapmak mantıklı mı?

Borcun tamamını ödemek faizi sıfırlar; her ay yalnız asgariyi ödemenin maliyeti ise asgari oranına bağlı. Karta yeni harcama yazılmazsa 35.000 TL borç, %40'lık kartta 12 ayda 2.505,43 TL, %20'lik kartta 6.528,22 TL faiz ve vergi doğurur.

Her ayın dönem borcu, bir önceki ayın kalan borcu ile üstüne eklenen faiz ve vergiden oluşuyor. %40'lık kartta 12 ayın sonunda 125,97 TL borç kalıyor; %20'lik kartta ise hâlâ 3.976,59 TL. %40'lık kartta borç 2. ayda 30.000 TL'nin altına indiği için o aydan sonra faiz daha düşük dilimden (%3,25) işliyor. Tablo en iyimser hâli gösteriyor: karta her ay yeni harcama yazılırsa dönem borcu erimez.

Taksitlendirme her zaman ucuz değil. Aynı 35.000 TL'yi aylık %3,75 faizle 6 eşit taksite bölmek 6.208,44 TL faiz ve vergi doğuruyor; %40'lık kartta yalnız asgari ödenen ilk 6 ayın maliyeti 2.371,45 TL. Taksit (6.868,07 TL) ilk asgariden küçük olduğu için borç daha yavaş azalıyor, faiz de daha büyük bakiyeye işliyor. Taksitin getirisi aylık ödemenin sabit ve küçük olması. Bankanızın teklifini kart borcunu taksitlendirmenin maliyetini gösteren araçla bu tabloyla karşılaştırabilirsiniz; taksit oranı burada örnektir.

Kredi kartı asgari ödemesi 3 kez yapılmazsa ne olur?

Bir takvim yılı içinde asgari tutar toplam 3 kez ödenmezse kart nakit kullanıma, üst üste 3 kez ödenmezse nakit kullanıma ve alışverişe kapatılır. Bu kartların limiti, dönem borcunun tamamı ödenene kadar artırılamaz.

Kural Kanun'un 26. maddesinde değil, Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'in 22. maddesinin 6. fıkrasında yazıyor (yönetmelik metni). Kısıt ödenmeyen asgariye bağlı. Asgariyi ödediğiniz ay sayısı için yönetmelik bir sınır koymuyor; "3 kez asgari ödeme yapılırsa" kart kapanmaz, 3 kez asgari ödenmezse kapanır.

• 1 ay asgari ödenmezse: asgarinin ödenmeyen kısmına gecikme faizi işler ve bu, yıl içindeki 3 hakkınızdan biri sayılır.
• 2 ay üst üste ödenmezse: kısıt henüz başlamaz, ama bir sonraki ay da ödenmezse "üst üste 3 kez" dolar ve kart tamamen kullanıma kapanır.
• Ocak, Mayıs ve Ekim gibi aralıklı 3 ayda ödenmezse: aynı takvim yılında toplam 3 kez dolduğu için kart nakit kullanıma kapanır, alışveriş açık kalır.

Parasal sonucu yukarıdaki tabloda görülüyor: 35.000 TL borçta hiç ödeme yapmamak 30 günde 1.760,86 TL, yani asgariyi ödemekten 737,10 TL daha pahalı. Asgarinin yarısını (7.000 TL) ödemek maliyeti 1.392,30 TL'ye indirir ama ödeme yine "asgari ödenmedi" sayılır. Kanun'un 24. maddesi, asgari ödenmediğinde sizden sözleşmedeki gecikme faizi dışında bir yükümlülük istenemeyeceğini söylüyor. Gün sayısını kendiniz girerek kredi kartı gecikme faizini gün gün hesaplayabilirsiniz.

Kredi kartı dönem borcu nasıl hesaplanır?

Dönem borcu, hesap kesim tarihine kadar karta yazılan harcama ve ödemelerin bakiyesi ile önceki hesap özetinden kalan bakiyenin toplamıdır. Asgari ödeme bu toplamın tamamı üzerinden hesaplanır, yalnız o ayki harcamalar üzerinden değil.

Tanım 5464 sayılı Kanun'un 3. maddesinde: dönem borcu "hesap kesim tarihine kadar oluşan borç ve alacak kayıtlarının bakiyesi ile önceki hesap özeti bakiyesinin toplamı", asgari tutar ise "dönem borcunun ödenmesi gereken en az tutarı". Yukarıdaki örnekte ilk ay yalnız asgari ödendiğinde ikinci ayın dönem borcu, hiç harcama yapılmasa bile 22.023,76 TL olur (kalan 21.000,00 TL, faiz 787,50 TL ve vergi 236,26 TL). İkinci ayın asgarisi bu tutarın %40'ı, 8.809,50 TL.