İhtiyaç kredisi hesaplama

İhtiyaç kredisi en fazla kaç ay vadeyle çekilir?

125.000 TL ve altındaki ihtiyaç kredisi en fazla 36 ay, 125.000 TL'yi aşıp 250.000 TL'ye kadar olan kredi 24 ay, 250.000 TL'nin üzerindeki kredi 12 ay vadeyle kullanılabilir. Sınırı BDDK'nın 13 Şubat 2025 tarihli 11152 sayılı kararı koyuyor ve karar bu kredilerin yeniden yapılandırılmasına da aynı sınırı uyguluyor.

Sınır kredinin tutarına bağlı olduğu için eşiğin hemen üstünde taksit sıçrar. Örnek aylık %3,25 faizle:

125.000 TL yerine 126.000 TL çektiğinizde kredi 1.000 TL artıyor, taksit ise 1.637,11 TL yükseliyor, çünkü vade 36 aydan 24 aya iniyor. 250.000 TL'den 251.000 TL'ye geçişte fark 10.318,31 TL. Taksit bütçenizi zorluyorsa tutarı eşiğin altında tutmak taksiti düşürür; toplam geri ödeme ise kısa vadede daha düşüktür.

60 ay vadeli ihtiyaç kredisi var mı?

Genel ihtiyaç kredisinde yok. Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik md. 12/3 vade sınırının dışında kalan kredileri amacına göre sayıyor: konut edinme ve konut tadilatı, konutun finansal kiralanması, başka gayrimenkul alımı, eğitim ve öğrenim ücreti, doğrudan kurumun hesabına ödenen kamu borcu ve bunların yapılandırılması. İstisna teminata göre değil amaca göre tanımlandığı için bu amaçların dışında kullanılan bir tüketici kredisi genel sınıra tabidir. Araç alırken ise ayrı bir tablo işler; taşıt kredisinin araç değerine bağlı vadesini fatura tutarıyla kontrol edebilirsiniz.

100 bin TL krediyi 36 ay geri ödemek ne kadar tutar?

Örnek aylık %3,25 faiz, %15 KKDF ve %15 BSMV ile 100.000 TL'nin 36 ay taksiti 5.454,64 TL, toplam geri ödemesi 196.366,90 TL olur. 200.000 TL'yi 24 ayda ödemek 322.110,67 TL, 500.000 TL'yi 12 ayda ödemek 647.687,11 TL tutar.

Tabloda 500.000 TL, 1 milyon TL ve 2 milyon TL'nin yalnız 12 aylık satırı var; bu tutarlarda ihtiyaç kredisi için daha uzun vade seçeneği yok. 100.000 TL'lik kredinin ilk ayında faiz 3.250,00 TL, KKDF ve BSMV ise ayrı ayrı 487,50 TL eder, borçtan düşen anapara 1.229,64 TL'dir. Vergiler faiz tutarı üzerinden alınır, anapara üzerinden değil. Aynı iki vergi kredili mevduat hesabının faizine de eklenir; kısa süreli bir nakit ihtiyacında esnek hesap faizinin gün gün maliyetini bu kredinin taksitleriyle karşılaştırabilirsiniz.

Bankanın size verdiği oranı faiz oranını girerek aynı hesapta değiştirebilirsiniz. Taksitin nereden çıktığını adım adım görmek isterseniz eşit taksit formülünün elle kontrolünü anlatan bölüm aynı yöntemi kullanıyor.

Faizsiz ihtiyaç kredisinde ne kadar ödenir?

Faiz %0 ise KKDF ve BSMV de sıfır olur, çünkü iki vergi faiz tutarı üzerinden hesaplanır: 100.000 TL'lik 12 aylık kredinin taksiti 8.333,33 TL olur. Maliyet yine de sıfır değildir; banka en fazla 500,00 TL kredi tahsis ücreti alabilir. Kamunun faizsiz evlilik kredisi taksitlerinde ise ilk 24 ay ödeme yapılmaz, borç 25. ile 48. aylar arasında kapanır.

Tahsis ücretinin anaparanın binde beşini geçemeyeceği ve tüketici kredisinde başka ad altında ücret alınamayacağı 7 Mart 2020 tarihli Resmî Gazete'deki TCMB ücret tebliğinin 10. maddesinde yazıyor. Bu ücret peşin alındığı için elinize geçen para azalır ve kredinin yıllık maliyet oranı faiz sıfır olsa da sıfırın üstüne çıkar:

Farklı bankaların teklifini karşılaştırırken aylık faize değil bu son sütuna bakın; iki teklifin taksiti yakın olsa bile ücret ve sigorta farkı yıllık maliyete yansır. Elinizdeki teklifleri ücretleriyle birlikte yazıp kredinin gerçek yıllık maliyet oranını hesaplatabilirsiniz. Düşük oranın hangi tutar ve vadeye uygulandığı bankanın verdiği sözleşme öncesi bilgi formunda yazar.

İhtiyaç kredisi en fazla ne kadar çekilir?

BDDK'nın 11152 sayılı kararı ihtiyaç kredisine tutar tavanı koymuyor, yalnız vadeyi sınırlıyor; ne kadar kredi verileceğine bankanız geliriniz, mevcut borçlarınız ve kredi notunuza bakarak karar veriyor. Gelirin %40'ını taksite ayırabildiğiniz varsayımıyla, örnek aylık %3,25 faizle:

Tabloda vade sınırının etkisi görülüyor. 20.000 TL gelirde en yüksek tutarı 36 ay veriyor ama tutar 125.000 TL'de takılıyor. 30.000 TL gelirden itibaren 24 aylık kademe daha büyük kredi sağlıyor; 50.000 TL gelirde tutar bu kademenin tavanı olan 250.000 TL'de duruyor ve taksit bütçenin altında kalıyor. Daha yüksek tutar ancak 12 ay vadeyle mümkün, bu yüzden 75.000 TL ve üstünde taksit gelirin %40'ına dayanıyor.

%40 yasal bir oran değildir; Kredi Yönetmeliği ve 11152 sayılı karar taksitin gelire oranı için bir sınır içermez. Bankanız farklı bir oran kullanabilir; ödemekte olduğunuz taksitler de bu tutarı düşürür. Maaşınız brüt yazıyorsa önce brüt ücretinizin net karşılığını bulun, sonra mevcut taksitlerinizle birlikte maaşınıza göre alabileceğiniz kredi tutarını hesaplayın.

İhtiyaç kredisini erken kapatınca ne kadar faiz düşer?

İhtiyaç kredisini erken kapattığınızda kalan anaparayı ve o ayın taksitini ödersiniz; vadesi gelmemiş taksitlerin faizi, KKDF'si ve BSMV'si düşülür ve tüketici kredisinde bunun için erken ödeme tazminatı alınmaz.

125.000 TL'yi örnek aylık %3,25 faizle 36 ayda ödediğinizi düşünün. Taksit 6.818,30 TL. 13. taksit gününde kapatırsanız 105.897,06 TL ödersiniz; kapatmasaydınız kalan taksitlerin toplamı 163.639,12 TL olacaktı ve 44.416,96 TL faiz düşülür. 25. taksit gününde kapatma tutarı 65.831,47 TL, düşülen faiz 12.298,49 TL. Kazanç kredinin başında büyüktür, çünkü faizin çoğu ilk aylarda işler.

6502 sayılı Kanun md. 27 vadesi gelmemiş bir ya da birkaç taksiti önceden ödemenize ya da borcun tamamını kapatmanıza izin veriyor ve bankayı erken ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyetlerden indirim yapmakla yükümlü tutuyor. Erken ödeme tazminatını düzenleyen md. 37 yalnız konut finansmanı içindir. Kapatma günü iki taksit arasına düşüyorsa son taksitten o güne işleyen faiz de eklenir; krediyi erken kapatma tutarınızı ara bir gün için de hesaplayabilirsiniz.

İhtiyaç kredisi yapılandırmada vade ve taksit nasıl değişir?

Yapılandırmada kalan anapara yeni bir vade ve faizle yeniden taksitlendirilir; taksit düşerken toplam geri ödeme genellikle artar. Yeni vade de BDDK'nın tutara bağlı sınırına uymak zorundadır, çünkü 11152 sayılı karar yapılandırmayı açıkça kapsıyor.

Kalan 100.000 TL'lik borcu, faiz değişmeden (örnek aylık %3,25) 12 ay yerine 36 aya yaydığınızda taksit 10.794,78 TL yerine 5.454,64 TL olur. Bedeli toplamda: kalan ödemeleriniz 129.537,44 TL yerine 196.366,90 TL, yani 66.829,46 TL fazla. Farklı faiz ve masrafla yapılandırma sonrası yeni taksiti karşılaştırabilirsiniz.