Kredi kartı gecikme faizi hesaplama

Kredi kartı gecikme faizi nasıl hesaplanır?

Gecikme faizi yalnız asgari ödemenin ödenmeyen kısmına işler: ödenmeyen tutar × aylık gecikme oranı × gün ÷ 30. Borcun asgariyi aşan kısmına aynı günler için akdi faiz işler ve iki faizin toplamına %15 KKDF ile %15 BSMV eklenir.

Kural Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik'in 20. maddesinin 3. fıkrasında. 5464 sayılı Kanun'un 26. maddesi de hesap kesim tarihinden önceki bir tarihten faiz yürütülemeyeceğini söyler; alışveriş borcunda faizin en erken başlangıcı hesap kesim tarihidir.

Limiti 30.000 TL olan kartta dönem borcu 12.000 TL, son ödeme tarihinde yalnız 1.000 TL ödendi ve faiz 20 gün işledi diyelim:

1. Asgari ödeme: 12.000 × %20 = 2.400,00 TL. Ödenmeyen kısım 1.400,00 TL.
2. Gecikme faizi: 1.400,00 TL × %3,55 × 20 ÷ 30 = 33,13 TL.
3. Akdi faiz, asgariyi aşan 9.600,00 TL için: 9.600,00 TL × %3,25 × 20 ÷ 30 = 208,00 TL.
4. Vergiler: faiz toplamının %15'i KKDF (36,17 TL), %15'i BSMV (36,17 TL).

Toplam 313,47 TL. Aynı örneği araçta açıp kendi tutarlarınızı yazabilirsiniz. BSMV oranı tüketici kredileri için 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı'yla %15'e çıkarıldı; KKDF tüketici kredilerinde %15'tir.

Kredi kartı gecikme faizi günlük mü, aylık mı?

Oran aylık ilan edilir, faiz günlük işler. TCMB azami oranı aylık yazar (dönem borcu 30.000 TL'nin altındaysa gecikme için %3,55); banka bunu 30'a bölüp gecikilen gün sayısıyla çarpar.

Oranın hangi dilimden seçileceğine ödenmeyen tutar değil dönem borcu karar verir. TCMB'nin azami faiz sayfası dilimleri "30.000 TL altında", "30.000-180.000 TL arasında" ve "180.000 TL üzerinde" diye ayırır ve oranları her ayın sondan beşinci iş günü bir sonraki ay için ilan eder. Dilimlerin tamamı asgari ödeme yazısındaki TCMB faiz dilimleri tablosunda var; banka sözleşmedeki oranı uygular, TCMB oranı yalnız üst sınırdır.

Gecikme faizine faiz işler mi?

İşlemez. 5464 sayılı Kanun'un 26. maddesine göre "temerrüt hali de dahil olmak üzere" kart borçlarında bileşik faiz uygulanmaz: bu ayın hesap özetine eklenen gecikme faizi, gelecek ay yeniden faiz doğurmaz. Faize faiz işleseydi borcun aylar içinde ne kadar büyüyeceğini faiz üzerine faiz işleyen bileşik hesabın büyümesini gösteren araçla karşılaştırabilirsiniz; kart borcunda bu yasak.

Kredi kartı 1 gün, 10 gün ya da 1 ay geç ödenirse ne kadar faiz çıkar?

20.000 TL dönem borcu olan 40.000 TL limitli kartta asgari 4.000,00 TL. Bu asgariyi ödemezseniz 1 günde 6,15 TL, 10 günde 61,53 TL, 30 günde 184,60 TL ek faiz ve vergi doğar; borcun kalanına işleyen akdi faiz ise asgariyi ödeseniz de işlerdi.

Son sütun, 4.000 TL'lik ödenmemiş asgariye işleyen gecikme faizi ile onun vergisidir. Tablonun doğrusal artması da bileşik faiz yasağının sonucu: 30 günlük ek maliyet, kuruş yuvarlaması dışında 10 günlüğün 3 katıdır.

Gün sayısını hesap özetinizden alın. Gecikme faizi son ödeme tarihi geçtikten sonra işler; hangi güne kadar sayıldığı ve akdi faizin başladığı tarih kart sözleşmenizde yazar. Kendiniz saymak isterseniz son ödeme tarihinden sonra geçen günleri gün hesaplama aracında bulabilirsiniz; 12 Ekim'den 22 Ekim'e 10 gün eder, başlangıç günü sayılmaz.

Kredi kartı asgari ödemesi yapılmazsa ne kadar faiz işler?

Asgari hiç ödenmezse asgarinin tamamına gecikme faizi, borcun kalanına akdi faiz işler. Dönem borcu büyüdükçe hem asgari tutar hem uygulanan dilim yükselir; 250.000 TL borçta 30 günlük faiz ve vergi 14.202,50 TL eder.

Limit 50.000 TL'nin üstündeyse asgari dönem borcunun %40'ı olduğu için gecikme faizine giren tutar da büyür. Asgarinin bir kısmını ödemek, ödenen kısım kadar gecikme faizini düşürür: 20.000 TL borçta 4.000 TL asgarinin yarısını (2.000 TL) öderseniz 30 günlük gecikme faizi 71,00 TL'ye iner, toplam 768,30 TL olur. Yine de bu ay "asgari ödenmedi" sayılır.

Kart kullanımına gelen kısıtlar faizden ayrıdır: bir takvim yılında 3 kez asgari ödenmezse kart nakit kullanıma, üst üste 3 kez ödenmezse tamamen kapanır (Yönetmelik md. 22/6). 5464 sayılı Kanun'un 24. maddesi de asgari ödenmediğinde sözleşmedeki gecikme faizi dışında bir yükümlülük istenemeyeceğini söyler.

Kredi kartı borcu kaç gün gecikirse yasal takibe düşer?

Kanun bir gün sayısı koymaz. Temerrüdün sonuçları kart sözleşmesinde yazar; Yönetmelik'in 17. maddesi sözleşmede "borçlunun temerrüde düşmesinin hukuki sonuçlarına" yer verilmesini zorunlu tutar. Banka bu hükme göre hesabı kat edip borcun tamamını ister ve ödenmezse icra takibi başlatabilir.

Bankanın kendi içindeki sınıflandırma ise gün sayısına bağlıdır. Kredilerin sınıflandırılmasına ilişkin yönetmeliğin 4. maddesine göre ödemesi 30 günden fazla, 90 günü geçmeyen süre geciken alacak "yakın izlemedeki krediler" arasına alınır. 90 günü geçen gecikme alacağı "tahsil imkânı sınırlı" (donuk) gruba, 180 günü geçen gecikme "tahsili şüpheli" gruba taşır; bu gruplar bankanın ayıracağı karşılığı belirler, takip için yasal bir alt sınır değildir.

• Temerrüt sonrasında da bileşik faiz yasağı sürer (md. 26); borca faiz işler, faize faiz işlemez.
• Kefil varsa, kart hamilinin borcu kefile bildirilmedikçe kefil için temerrüt oluşmaz; kart kefaleti adi kefalettir ve borcun tahsili için önce asıl borçluya başvurulur (5464 md. 24).
• Takip açılırsa borca icra harcı ve masrafı eklenir; icra takibinde ödenecek harç ve masrafı ayrıca hesaplayabilirsiniz.

Kart borcunu ek hesaptan (KMH) para çekerek kapatmak borcu ortadan kaldırmaz, faizi başka bir hesaba taşır. Ek hesap borcu 1 ay ödenmezse olanlar ayrı kurallara bağlıdır.

Gecikmiş kart borcu yapılandırılırsa faiz ne olur?

BDDK kararlarıyla yapılan kart borcu yapılandırmalarında aylık akdi faiz TCMB'nin referans oranını (%3,11) aşamaz; gecikme faizi için TCMB'nin ilan ettiği en yüksek gecikme oranı sınırdır. Bu kural TCMB'nin azami faiz sayfasında, BDDK'nın 26.9.2024 tarihli 10972, 10.7.2025 tarihli 11240 ve 29.1.2026 tarihli 11366 sayılı kararlarına dayanılarak yazılıdır.

Yapılandırmada gecikmiş borç taksitlere bölünür. Bankanın teklifini kabul etmeden önce toplam geri ödemeyi kart borcunu taksitlere bölmenin toplam maliyetini gösteren araçla kontrol edin; taksit sayısı uzadıkça toplam faiz artar. Yapılandırma başvurusunun şartları ve süresi her kararda ayrı belirlenir, bankanıza sorun.